強監(jiān)管信號持續(xù)釋放，在銀保監(jiān)列出的點名名單中，不只有那些闖禍的“差等生”，更能看到成績前茅常被標榜的“優(yōu)等生”。人保財險便是其中一家。

作為財險“老三家”之首，人保財險拿走市場近三分之一份額的同時，也相應拿走了一定比例監(jiān)管罰單。近日，人保財險分支機構再收8張罰單，“保財論道”粗略統(tǒng)計，今年以來，人保財險已累計收到各地方監(jiān)管局開出的罰單超60張。

屢屢被罰，癥結何在?問題為何層出不窮?

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超60張罰單，超1100萬罰金，人保財年內(nèi)頻遭點名

11月7日，人保財險收到銀保監(jiān)會江蘇監(jiān)管局8張罰單，劍指人保財險旗下4分支機構虛列費用、給予投保人保險合同約定以外利益、跨區(qū)域經(jīng)營車險業(yè)務等違規(guī)行為。

具體來看，江蘇監(jiān)管局明確指出，被罰的4家人保財險分支機構，在2019年分別在“業(yè)務宣傳費”“其他費用”科目上頻動手腳，虛列客戶增值服務費、保單配送服務費超1000萬。事實上，這近1000萬的虛列款項，最終用于清償積欠的保險代理機構車險代理手續(xù)費及給予投保人額外利益。

人保財險被罰原因中，還有一項是違規(guī)跨區(qū)域承保車險業(yè)務。罰單指明，2018年1月至2019年5月，人保財險南京市分公司違規(guī)跨區(qū)經(jīng)營車險業(yè)務行為，直接或通過保險代理機構違規(guī)承保了江蘇省外號牌機動車1509輛，涉及2391份車險保單，保費合計998.99萬元。違規(guī)行為涉及的金額，同樣近千萬。

8張罰單之下，人保財險機構、人員付出了151萬元的代價。

“保財論道”梳理今年以來的罰單發(fā)現(xiàn)，今年以來，全國各地銀保監(jiān)局強化區(qū)域監(jiān)管，已下發(fā)超570張罰單。其中，人保財險領走了來自安徽、內(nèi)蒙古、大連、江蘇、四川、浙江、重慶、上海、黑龍江、吉林、云南、青海、寧夏等多地銀保監(jiān)局共計61張罰單，在總罰單數(shù)中占比超十分之一。所罰金額，機構及個人加起來也超過了1100萬元。

02

農(nóng)險、車險、大病保險，人保財業(yè)務漏洞多多

具體來看年內(nèi)人保財手中60余張罰單處罰理由。

違規(guī)承保，拒不依法履行賠償義務，虛掛中介業(yè)務，編制或提供虛假報告文件，利用開展保險業(yè)務為其他機構或個人牟取不正當利益，人為調(diào)整手續(xù)費支出造成業(yè)務、財務數(shù)據(jù)不真實，違規(guī)跨區(qū)域承保車險業(yè)務……

可以說，這些問題，稱得上人保財險的痼疾。

細分所涉及業(yè)務，則可發(fā)現(xiàn)，車險業(yè)務違規(guī)成為人保財險收取罰單的“罪魁禍首”。違規(guī)亂象中，虛構套取費用、財務數(shù)據(jù)不真實，予以投保人保險合同約定以外的利益成為人保財險車險業(yè)務中較大的漏洞。而這也從側面反映出，車險愈加激烈的競爭背景下，利益驅動，費用上的暗箱操作，仍較嚴重。

其次，人保財險農(nóng)險業(yè)務中，也存在理賠不真實、違規(guī)承保等情況。事實上，“保財論道”梳理發(fā)現(xiàn)，人保財險農(nóng)險業(yè)務違規(guī)曾多次被監(jiān)管重視。舉例來看，2018年，人保財險總公司就曾收到銀保監(jiān)會下發(fā)的行政處罰書，直指人保財險總公司農(nóng)業(yè)保險自查報告中，存在未充分反映問題的情況。而這些問題的聚焦點，便是人保財險農(nóng)業(yè)保險業(yè)務承保理賠檔案中，存在不真實問題。當時，人保財險時任農(nóng)業(yè)保險事業(yè)部、三農(nóng)保險部副總經(jīng)理魏柏林也因此受到了警告處罰。

此外，就在此前不到一個月的時間，銀保監(jiān)會還通報了一起人保財險蘭州分公司員工內(nèi)外勾結騙取大病保險金的案件。銀保監(jiān)會通報稱，人保財險蘭州市分公司大病保險服務窗口工作人員李某，利用職務之便，伙同他人大量、多次偽造異地就醫(yī)病歷和報銷材料，騙取大病保險資金用于購買房產(chǎn)、奢華消費和網(wǎng)絡賭博等，涉及賠案15筆，金額298.9萬元。

03

癥結何在？分支機構層次不齊，內(nèi)控漏洞需補齊

首先，不難看出，人保財險所拿罰單中，問題基本上都出在基層分支機構。龐大的分支機構成為人保財險業(yè)務量最大支撐的同時，也讓問題暴露愈加明顯。而分支機構存在的最大問題，即是在保險產(chǎn)品銷售、理賠等過程中，輸出參差不齊的服務。即使人保財險總公司對旗下業(yè)務有著嚴格的要求，但具體到實操層面，或也可能陷入“米多蟲難捉”的窘境之中。

其次，痼疾屢被監(jiān)管點名，毫無疑問，人保財險也在風控、內(nèi)控方面存在著漏洞。在銀保監(jiān)會通報人保財險員工內(nèi)外勾結騙取大病保險金案例之中，監(jiān)管明確指出，人保財險存在著崗位制約機制不健全、人員管理不到位、審核流于形式的問題，合規(guī)、風控、內(nèi)控等方面都存在著漏洞。其他業(yè)務出現(xiàn)問題，也不外乎此類原因。

事實上，2019年以來，監(jiān)管提出強內(nèi)控，要求保險公司開展強內(nèi)控促合規(guī)建設，強化內(nèi)部控制架構建設，在明確各級機構、部門、崗位、人員的職責和權限，切實守好“三道防線”。同時，對于內(nèi)部控制制度的流程建設、動態(tài)完善機制、文化培育都提出了要求?？磥?，人保財險在內(nèi)控方面，仍需及時“補短板”。

此外，觀念或也需形成自上而下的轉變、統(tǒng)一。在最新的罰單之中，被處罰的人保財險南京市分公司及相關負責人，被罰原因中都明確列有一條“批準下轄機構實施虛列費用”。誠然，壓力當前，但“盲目拼規(guī)模、搶份額”“下達不切實際的保費增長任務”“默認違規(guī)行為”，人保財險或需一場合規(guī)觀念強化之旅。

關鍵詞： 人保財險