近日,“提前還房貸”的又成熱議話題,實際上,有關(guān)該議題的討論貫穿了整年。

廣東省住房政策研究中心首席研究員表示,只要房貸利率高于理財利率,只要房價還在下跌,且居民預(yù)期房價下跌,提前還貸的動機(jī),就一直會存在。

(資料圖片)

北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣也認(rèn)為,出現(xiàn)這種情況往往意味著房價的上漲,已經(jīng)跑不贏房貸利率了。

“今年雖然還有少部分城市的房價還在上漲,但是很多城市的房價不僅沒有上漲,還有下降,大家對樓市的信心也是普遍下降。對于一些購房人而言,還不如直接籌款還清得了。”王律師補充道。

據(jù)了解,每年年底都有不少人選擇提前還房貸,不過今年年底提前還房貸的辦理,被曝出現(xiàn)了一些“困難”。

2021年11月,有媒體報道,杭州的部分銀行,提前還貸已經(jīng)要排隊到明年4月。部分用戶反映,一些銀行手機(jī)銀行app提前還貸的功能,時好時壞,想要提前還貸得去銀行網(wǎng)點操作。

【1】現(xiàn)狀:咨詢?nèi)藬?shù)多,目前排號不緊張

九派財經(jīng)記者走訪了數(shù)家銀行網(wǎng)點了解到,來咨詢提前還貸業(yè)務(wù)的人比較多,客戶有需求就照常辦理,但目前這個業(yè)務(wù)線并沒有到排不上號、提前還不了貸的緊張情況。

“違約金與累積的利息相比,違約金和提前還貸省下的錢相比,都是很好算清的賬,所以即使之前簽的貸款協(xié)議有違約金的制約,我還是在年底下定決心準(zhǔn)備提前還房貸。”一名在銀行柜臺咨詢提前還貸業(yè)務(wù)的市民說到。

作為房產(chǎn)律師,王律接觸到提前還貸的人很多,對這類人群畫像比較了解。

他向記者分析稱,很多人的收入受到了影響,每月還房貸對于很多購房人而言其實是一筆不小的開銷,給生活帶來不小的壓力,而且這種壓力是持續(xù)性的。

所以,有一部分購房人可能就會索性選擇籌錢(通過出售其它房產(chǎn)、向父母兄弟姐妹借款等方式)一次性把貸款還掉。

還有一部分人原本是投資買房,當(dāng)樓市不景氣的時候,需要及時撤場止損,將貸款還了房子賣掉。

【2】房產(chǎn)律師:提前還貸影響銀行收入,是銀行不愿意看到的

在社交平臺上,記者注意到有不少網(wǎng)友反映,提前還貸過長的排隊時間、線下去網(wǎng)點操作流程較復(fù)雜、賠償金問題,成為了他們想要便捷提前還貸的門檻。

王律師認(rèn)為,不排除銀行還會采用一些其他方式,給提前還貸設(shè)置障礙。所以如果購房人想提前還貸,一定要和貸款銀行充分溝通、核算清楚。此外,一定要注意,不是所有的房貸提前還貸都會降低還款本息總額。

其次,銀行掙錢的一個主要渠道就是貸款利息,而房貸又是其中一個很重要的渠道。當(dāng)提前還款出現(xiàn)時,對于一些貸款客戶,銀行收回的本息會受到影響,銀行收入會有所降低,這是一些銀行不愿意看到的。所以有的銀行,可能就會通過收取違約金或補償金等方式給提前還貸的購房人設(shè)置障礙。

1月17日,某國有大行負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的工作人員告訴九派財經(jīng),提前還貸,是一種解約行為,合約雙方有告知的義務(wù)。銀行一般在借款人告知后,一個月安排還款;并非排隊要一個月后才能還款。

對銀行而言,客戶提前還款,需要安排調(diào)劑資金給其他需要貸款的人,所以,一般在原來《借款合同》中有提前還款的約定條款,有的甚至有違約金的約定。

在“補償金”層面,王律師提醒稱,提前還貸可以收取補償金似乎沒有專門的法律規(guī)定,當(dāng)沒有法律依據(jù)支持的時候,就需要看雙方的協(xié)議約定,以協(xié)議約定為準(zhǔn)。如果既沒有法律規(guī)定,又沒有相關(guān)的協(xié)議約定,則銀行就無權(quán)單方要求收取補償金。(記者歐俏妤)

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